نسخه‌ی مرورگر شما با این سایت سازگاری کامل ندارد. لطفا برای استفاده از تمامی امکانات سایت از مرورگرهای به‌روز مانند گوگل کروم، فایرفاکس، یا اینترنت اکسپلورر نسخه 9 به بعد استفاده نمایید

کرونا و رشد تقاضاي بيمه هاي مکمل درمان

تاریخ انتشار: 1399/5/29
تعداد بازدید: 475

ضرورت رشد تقاضا براي بيمه‌هاي مکمل درمان، نقش مراکز خصوصي در رشد تقاضا، بيمه درمان تکميلي، رشته‌اي با ضريب خسارت‌بالا، تامين هزينه سلامت جامعه، درمان مجازي و چالش جديد صنعت بيمه، کرونا و ضرورت واقعي کردن تقاضاها و راه هاي درمان بيماري مزمن صنعت بيمه

به گزارش روابط عمومي بيمه آسماري، بهنام ايثاري مدير عامل کمک رسان ايران و مشاور هيئت مديره بيمه آسماري در گفتگو با خبرنگار روزنامه دنياي اقتصاد به ضرورت رشد تقاضا براي بيمه‌هاي مکمل درمان، نقش مراکز خصوصي در رشد تقاضا، بيمه درمان تکميلي، رشته‌اي با ضريب خسارت‌بالا، تامين هزينه سلامت جامعه، درمان مجازي و چالش جديد صنعت بيمه، کرونا و ضرورت واقعي کردن تقاضاها و راه هاي درمان بيماري مزمن صنعت بيمه اشاره کرد،  متن کامل مصاحبه به تفصيل آمده است.

درحالي‌که زيان‌ بيمه‌ها از عمليات بيمه‌گري در رشته‌هايي همچون درمان باعث تضعيف توانگري آنها مي‌شود، اما به‌دليل تاثيرنسبي نقدينگي ناشي از اين رشته در گردش مالي بيمه‌گري و همچنين اقبال بالاي جامعه براي خريد اين بيمه‌نامه، ميل به صدور آن در شرکت‌ها همچنان بالاست. سهم بيمه درمان در پرتفوي صنعت بيمه درحالي حدود ۲۳ درصد است که اين رشته در سال‌هاي گذشته همواره براي کل صنعت بيمه زيان‌ده بوده است. براي حل معضل بيمه درمان و کاهش ضريب خسارت اين رشته بيمه‌اي، بهنام ايثاري مديرعامل «کمک‌رسان ايران» و مشاور هيات‌مديره بيمه آسماري، در گفت‌وگو با «دنياي‌اقتصاد»، به ارائه راهکارهايي در اين خصوص پرداخت و گفت: براي اصلاح وضعيت موجود و کنترل زيان‌دهي بيمه‌نامه درمان يا بايد هزينه درمان کاهش و نظام عرضه را ارزان‌تر کرد يا حق بيمه افزايش پيدا کند و از آنجا که اين دو گزينه با توجه به کل شرايط اقتصادي موجود فعلا ممکن نيست مي‌توان از ساير روش‌ها براي کاهش و کنترل خسارت استفاده کرد. وي دراين باره تصريح کرد: با سياست‌هاي فعلي دولت امکان ارزان‌ کردن عرضه درمان وجود ندارد، ضمن آنکه نرخ‌گذاري‌ها به سازمان نظام پزشکي واگذار شده است؛ براي اينکه در حوزه بيمه درمان در کشور تحول ايجاد شود بايد کيفيت درمان پايه افزايش يابد، ضمن اينکه بيمه‌هاي پايه بايد پوشش‌هاي بيشتري را به بيمه‌گذاران ارائه دهند. ايثاري با تاکيد بر اينکه ايران از جمله کشورهايي است که درصد بالاي پوشش بيمه تکميلي درمان را دارد، افزود: رشد تقاضا براي بيمه مکمل درمان نه ناشي از رشد درآمد سرانه فردي يا خانوارهاي ايراني يا بهبود شاخص‌هاي کلان اقتصادي بلکه ناشي از رکود تورمي و افزايش هزينه‌هاي درمان از يکسو و افزايش سهم بخش‌خصوصي در تامين خدمات درمان است. وي با بيان اينکه افزايش قابل توجه بيمه‌شدگان مکمل درمان، نشان مي‌دهد که ضريب نفوذ بيمه مکمل درمان در سطح کشور بالاست، تاکيد کرد: افزايش ضريب نفوذ بيمه مکمل درمان اگرچه در نگاه اول امري مثبت تلقي مي‌شود، اما سوال اينجاست که اين افزايش به سود چه بخش از جامعه صورت گرفته و چنين افزايشي در نگاه کلان، به اقتصاد سلامت چه پيامي مي‌دهد.
 

 

 رشد تقاضا براي بيمه‌هاي مکمل درمان ‌

ايثاري معتقد است: بالا بودن هزينه درمان و ناتواني فزاينده در تامين آن با «پول از جيب»، رشد بخش‌خصوصي درمان و نارسايي بيمه‌هاي پايه در تامين نياز افراد از عواملي هستند که سبب شده تا تقاضا براي بيمه درمان تکميلي درکشور ما افزايش يابد. وي با بيان اينکه دارندگان بيمه‌هاي مکمل درمان در بيمه‌هاي بازرگاني درحال‌حاضر به حدود ۱۴ ميليون نفر مي‌رسد، يادآور شد: علاوه براين حدود ۶ ميليون نفر هم داراي بيمه‌هاي مکمل درغير شرکت‌هاي بيمه بازرگاني همچون صندوق‌هاي بيمه هستند که مجموع آن حدود ۲۰ ميليون نفر بيمه شده درمان تکميلي در کشور است.

به گفته مشاور هيات‌مديره بيمه آسماري، اين شرايط درحالي است که ۴۳ ميليون نفر تحت پوشش بيمه تامين‌اجتماعي هستند که فقط با در نظرگرفتن ۱۴ ميليون مشمول بيمه‌هاي مکمل درمان‌، مي‌توان گفت که از هر ۳ نفر مشمول بيمه تامين‌اجتماعي، يک نفر داراي بيمه مکمل درمان است. ضمن اينکه اگر بخواهيم مجموع ۲۰ ميليون نفر بيمه شده مکمل درمان را با ۸۰ ميليون جمعيت کشور در نظر بگيريم مي‌توان گفت حدود ۲۴ درصد جامعه ايراني داراي بيمه مکمل درمان است.

ايثاري با تاکيد براين موضوع که سوال مهم اينجاست که آيا اين رشد تقاضا در بيمه‌هاي مکمل درمان و افزايش ضريب نفوذ آن اتفاق خوبي است يا خير، خاطرنشان کرد: بيمه مکمل در آغاز به‌عنوان «مازاد» يا «مکمل» بيمه‌هاي پايه ظاهر شد و قراربود که آن نوع خدمات محدودي که تحت پوشش بيمه پايه نيست را پوشش بدهد، همچون جراحي‌هاي خاص، داروهاي خاص و غيره. اما به تدريج اين نقش آن‌قدر تغيير کرد که عملا تنها تفاوت بيمه مکمل و پايه نه در پوشش نوع خدمت و مزايا بلکه در تعرفه پرداختي براي خدمت واحد و مشابه است. آن هم در شرايطي که ضريب خسارت درمان در بيمه مکمل به مراتب بالاتر از همين ضريب خسارت در بيمه پايه است. از اين‌رو يکي از مشکلات اصلي بيمه‌هاي مکمل درمان را بايد از جمله در همين همپوشاني و جابه‌جايي جست‌وجو کرد.  به گفته ايثاري، در اکثر کشورها ضريب نفوذ بيمه مکمل به مراتب بيش از ايران است اما همپوشاني مزاياي آن با بيمه پايه بسيار کمتر از کشور ما است و تنها در چند کشور از جمله آمريکا و استراليا است که همپوشاني بالاست و بيمه مکمل در جايگاه بيمه پايه قرارگرفته و بار آن را بر دوش مي‌کشد. اين وضع با اشاره به اين واقعيت که تقريبا تمام هزينه بيمه مکمل توسط مردم و به‌صورت حق بيمه پرداخت مي‌شود، نابساماني موجود و بار بر دوش مردم را عيان‌تر مي‌کند.وي بر اين باور است: دفاع از ضريب نفوذ بيمه مکمل درمان و تلاش براي گسترش آن بدون توجه به اين ايراد اساسي فقط به معني تعميق بحران است. اين ساختار غلط عملا بخش مهمي از جامعه را وادار به پرداخت دو بار حق بيمه براي يک نوع پوشش و خدمت کرده و بار تامين سلامت را براي بخش بزرگي از جامعه سنگين‌تر مي‌کند. ايثاري با تاکيد براينکه بازگشت به نقطه قبل از اين وضعيت و زيان‌هاي وارده ناشي از اين سياست و رفتار غلط بي‌شک نيازمند يک تحول ساختاري در نظام سلامت و بيمه کشور است، افزود: بنابراين هر‌چه بتوان زود‌تر اين چرخه نادرست را اصلاح و به سمت روش‌هاي صحيح هدايت کرد، سود حاصل از آن نمايان‌تر خواهد شد.

 نقش مراکز خصوصي در رشد تقاضا

مديرعامل کمک‌رسان ايران افزود: آمارها نشان مي‌دهد حدود ۸۰ درصد از خدمات درماني کشور در بخش عمومي و ۲۰ درصد در بخش‌خصوصي صورت مي‌گيرد، هرچند اين آمار در شهر تهران و برخي شهرهاي بزرگ کمي متفاوت‌تر از ساير شهرهاست و تقريبا نسبت ۷۰ به ۳۰ دارد.

به گفته ايثاري، ازآنجا‌که استفاده از خدمات درماني در مراکز دولتي و عمومي تحت پوشش بيمه‌هاي پايه است و متقاضيان خدمات فقط فرانشيز آن را به‌صورت پول از جيب پرداخت مي‌کنند، بنابراين تقاضا براي بيمه‌هاي درمان تکميلي به منظور استفاده از اين مراکز نبوده و با هدف استفاده از مراکز خصوصي صورت مي‌پذيرد.

وي تصريح کرد: با توجه به اين شرايط، آمارها نشان مي‌دهد که ۹۰ درصد خدمات دندانپزشکي، ۷۰ درصد درمان‌هاي تشخيصي مثل سي‌تي اسکن، ام‌آرآي و… و ۹۰ درصد ويزيت داروها در داروخانه‌هاي بخش‌خصوصي انجام مي‌گيرد و اين سهم در حال رشد است.  به گفته وي، مثبت يا منفي بودن رشد بخش‌خصوصي در اين رشته‌ها به‌خودي خود و بدون در نظر گرفتن هزينه ارائه خدمت و توانايي تامين آن توسط دولت، مردم، بيمه‌هاي پايه و مکمل بي‌معناست و پرسش نه درباره سهم و جايگاه بخش‌خصوصي بلکه هزينه و نحوه تامين آن است. ايثاري با بيان اينکه رشد اين بخش به‌خودي خود مقصر جابه‌جايي بيمه مکمل و پايه نيست افزود: بخش‌خصوصي به يک نياز پاسخ داده و در استمرار و عمق بخشيدن به آن نيز در کنار سياست‌هاي نادرست جاري نقش موثري ايفا مي‌کند.مديرعامل کمک‌رسان ايران براين باوراست: رشد شاخص تقاضا براي بيمه درمان تکميلي همزمان با رشد و افزايش چشمگير تعداد و ظرفيت مراکز خصوصي تشخيصي و درماني، رابطه معنا‌داري به‌وجود آورده که حاکي از آن است که بخش عمده اين رشد، چه از لحاظ تعداد بيمه‌شدگان و چه مبلغ حق بيمه، به‌منظور تامين مالي نيازهاي بخش‌خصوصي درمان که چندين برابر همين نياز در بيمارستان‌هاي عمومي است صورت پذيرفته است.

وي افزود: افزايش جايگاه و سهم مراکز درماني خصوصي در تامين نيازهاي درماني کشور و ناتواني بيمه‌هاي پايه در تامين تعرفه‌هاي اين بخش نتيجه‌اي جز افزايش پول از جيب و بيمه مضاعف ندارد؛ تا زماني که مراکز دولتي و عمومي نتوانند نيازهاي روزمره درماني جمعيت کشور را به شکل مطلوب برطرف کنند، تامين اين نياز جز با روآوردن به بخش‌خصوصي ممکن نخواهد بود.

به گفته ايثاري، انتظارتامين هزينه‌هاي درمان بخش‌خصوصي توسط بيمه‌هاي پايه به معناي افزايش حق بيمه‌هاي پايه است که با توجه به شرايط اقتصادي فعلي چنين افزايشي مقدور نيست. از اين‌رو يکي از راهکارهاي مفيد و کارآمد دراين زمينه،افزايش ظرفيت و کيفيت مراکز درماني و تشخيصي است که با تعرفه‌هاي پايه فعاليت مي‌کنند و مي‌تواند اين مسير نادرست را تاحدي اصلاح کند.

 بيمه درمان تکميلي، رشته‌اي با ضريب خسارت‌بالا

به گفته وي بيمه مکمل درمان در کشور ما همواره تکليف روشني نداشته و ماهيت به وجود آمدن آن خيلي مشخص نبوده است. اين موضوع هم سبب شد که در نهايت به‌دليل محدوديت‌هايي که در پوشش بيمه‌هاي پايه وجود داشت، عملا بيمه‌هاي مکمل درمان جايگزيني براي بيمه‌هاي پايه به‌شمار آيند که البته همانطور که اشاره شد، بخشي از آن ناشي از رشد بخش‌خصوصي و ايجاد تقاضا دراين بخش بوده است. به هرحال اين روند تا جايي ادامه يافت که رشته بيمه درمان تکميلي به يکي از رشته‌هاي بيمه‌اي با ضريب خسارت بالا و زيان‌ده براي شرکت‌هاي بيمه تبديل شود و حدود ۲۳ درصد پرتفوي صنعت بيمه را با ضريب خسارت بالا به خود اختصاص دهد.

وي با بيان اينکه رشته بيمه درمان در کنار بيمه شخص ثالث که به‌عنوان پاشنه آشيل صنعت بيمه به شمار مي‌آيند چيزي حدود ۵۰ درصد پرتفوي صنعت بيمه را به خود اختصاص داده‌اند که هر دو زيانده هستند، گفت: دراين موضوع ترديدي وجود ندارد که وجود بيمه‌هاي مکمل درمان جزو ضروريات حوزه درمان کشور است اما به‌دليل مشکلات موجود، اين رشته بيمه‌اي آنطور که بايد از جايگاه مناسبي در کشور ما برخوردار نيست و به بيماري مزمن براي صنعت بيمه تبديل شده است.

 تامين هزينه سلامت جامعه

به گفته ايثاري، سلامت يک کالا است که توليد آن مانند هر کالاي ديگري هزينه توليد و سرمايه‌گذاري دارد، هزينه‌هايي همچون تحصيل کادر پزشکي، تجهيزات پزشکي، دارو، هزينه‌هاي اداري و…

سلامت درحالي جزئي از کالاهاي اساسي مورد نياز هر کشور به‌شمار مي‌رود که دولت وظيفه تامين آن را دارد، از اين‌رو نمي‌توان تامين آن را تابعي از «بازار آزاد» قرار داد و با اولويت به خصوصي‌سازي يا تحت عنوان سپردن کار مردم به مردم آن را وارد اين چرخه کرد. وي افزود: کاهش هزينه سلامت تابع عوامل گوناگون داخلي، بين‌المللي، اقتصادي و سياسي است و روندي چند تابعي دارد و با توجه به شرايط کنوني کشور در عمل چاره‌اي جز پرداخت سوبسيد ازبودجه عمومي براي کنترل آن وجود ندارد.مشاور هيات‌مديره بيمه آسماري در ادامه درخصوص کاهش ضريب خسارت اين رشته بيمه‌اي اظهار کرد: درساده‌ترين شکل کاهش ضريب خسارت محصول افزايش حق بيمه يا کاهش خسارت (هزينه درمان) است که با توجه به واقعيت‌هاي کنوني و عدم امکان کاهش چشمگير هزينه درمان راهکارهاي ديگري را مي‌توان برگزيد.

وي افزود: تغيير جايگاه بيمه مکمل به آنچه بايد باشد و ايجاد تغييرات ساختاري در رابطه آن با بيمه پايه و سرمايه‌گذاري در گسترش مراکزخصوصي و عمومي طرف قرارداد با بيمه‌هاي پايه و در نتيجه کاهش پرداخت حق بيمه مضاعف توسط مردم از جمله اين راهکارها است.

وي با بيان اينکه نظارت فعال بر روند درمان بيمه شده يکي ديگر از روش‌هاي رايجي است که در کشور ما اجرا نمي‌شود، افزود: بيمه اگر قراراست هزينه خدمتي را بپردازد بايد از ضرورت آن اطمينان حاصل کند. شرط تاييد خدمت قبل از تعهد پرداخت هزينه آن در بسياري از کشورها جزئي از شرايط عمومي بيمه‌نامه است. نظارت فعال موجب کاهش خدمات غير ضروري شده و کاهش ضريب خسارت را نيز به همراه خواهد داشت. بديهي است که ورود به اين نظارت فعال نيازمند تغييرات ساختاري به‌ويژه در بخش کارشناسي خسارت داشته و با خود مسووليت‌هاي جديدي نيز مي‌آورد.

به گفته ايثاري بيش از ۹۵ درصد از تعداد خسارت‌هاي صنعت بيمه مربوط به رشته درمان است و اين نسبت به معني سهم بالاي آن در هزينه‌هاي اداري شرکت‌هاي بيمه است. کاهش اين هزينه از طريق برون‌سپاري، اتوماسيون و نرم‌افزارهاي تخصصي بي‌شک در کاهش جمع زيان صنعت بيمه موثر خواهد بود. ساير اقدامات مفيد از جمله جلوگيري از تقلب و سند‌سازي گرچه مفيد هستند اما قادر به گشودن گره از پاي اين رشته نيست.

 درمان مجازي و چالش جديد صنعت بيمه

ايثاري با بيان اينکه حرکت به سمت ويزيت و درمان مجازي که با شيوع کرونا در کشور رواج بيشتري پيدا کرده مي‌تواند يک اقدام و گام مهم و اثرگذار دراين حوزه باشد، گفت: درمان مجازي بزرگترين تحول درماني ناشي از همه‌گيري بيماري کرونا است و تاثير بزرگي از خود به‌جا خواهد گذاشت. گسترش اين نوع خدمات بي‌شک به کاهش هزينه‌هاي درمان و ضريب خسارت بيمه درمان منجر خواهد شد. بيمه‌ها بايد به سمت پوشش درمان و ويزيت‌هايي که به آنلاين انجام مي‌شود و هزينه کمتري هم براي فرد و هم بيمه‌ها دارد حرکت کنند. وي تاکيد کرد: شرکت‌هاي بيمه بايد بپذيرند که ويزيت و ساير خدمات درماني آنلاين نيز مشمول پرداخت خسارت خواهد شد. اگرچه اين موضوع هنوز نهادينه نشده و به‌صورت چالشي در برابر بيمه‌هاست و نياز به فرهنگ‌سازي دارد، اما اگر اين مهم جا بيفتد تحولات بسيار بزرگي را دراين زمينه براي صنعت بيمه به‌وجود خواهد آورد که مي‌توان آن را به فال نيک گرفت.

 کرونا و ضرورت واقعي کردن تقاضاها

مشاور هيات‌مديره بيمه آسماري، با تاکيد براينکه براي کاهش ضريب خسارت بالاي اين رشته بيمه‌اي بايد تقاضا‌هايي که براي اين رشته بيمه‌اي وجود دارد نيز واقعي شود، تاکيد کرد: به‌نظر مي‌رسد که شيوع ويروس کرونا فرصت بسيار مناسبي براي تحليلگران صنعت بيمه است تا با بررسي دقيق‌تر، تقاضاي کاذب را از تقاضاي واقعي و همچنين تقاضاي به تعويق افتاده را از تقاضاي فوري تشخيص داده و تحليل کنند. اين فرصت همچنين براي بررسي درمان‌هاي جايگزين طبي، دارويي در منزل، به‌جاي بستري در بيمارستان و همچنين اجتناب از خدمات گران‌قيمت اسکن و ام‌آر‌آي نيز مفيد است.به گفته وي، آمارها نشان مي‌دهد در سه ماه نخست امسال نسبت به مدت مشابه سال گذشته، مراجعات مردم يعني بيمه شده‌ها براي دريافت خدمات و مزاياي اين بيمه‌نامه چيزي در حدود ۴۸ درصد کاهش يافته است که اين کاهش در بستري‌هاي عمومي بالاي ۵۰ درصد، جراحي‌هاي سنگين بالاي ۲۵ درصد، خدمات پاراکلينيکي و اسکن ۶۷ درصد، ويزيت دارو بالاي ۵۰ درصد و… بوده است.ايثاري با بيان اينکه البته بخشي از اين کاهش به‌دليل نگراني افراد براي حضور در مراکز درماني و بخشي به‌دليل محدود شدن برخي از خدمات مراکز درماني از جمله بستري و جراحي بوده است، افزود: اما با اين حال اين روند کاهشي در دوره کرونا، موجب شده سوالات بسياري در رابطه با تقاضاي واقعي به خدمات و مصرف مطرح شود و اين پرسش به‌وجود‌ آيد که آيا ميزان مصرف خدمات در دوره کرونا مساوي يا نزديک به تقاضا و نياز واقعي بيمه‌شدگان است؟ يا اينکه چه ميزان از نياز واقعي به‌دليل هراس از کرونا پاسخ داده شده يا تامين آن به تاخير افتاده است؟ به گفته اين کارشناس بيمه، به هرحال کرونا فرصت خوبي است که بتوان اين موضوع را بررسي دقيق‌تري کرد و به اين سوال‌ها پاسخ داد که آيا کاهش قابل توجه استفاده از مزاياي بيمه‌نامه به معني کاهش سطح سلامت بيمه شدگان و محروم شدن اجباري آنها از اين خدمات است يا کرونا نيازهاي کاذب و مازاد را حذف و کنترل کرده است؟

 

تماس با ما

info@iranassistance.com

شرکت کمک رسان ایران شرکتی خدماتی و ثبت شده به شماره 91891 مورخ 71/5/21 است. این شرکت با توجه به علاقه ایرانیان به خدمات کمک رسانی، با طراحی و عرضه پوشش های خاص جامعه ایرانی و اخذ موافقت بیمه مرکزی ایران در ارتباط با برخی از شرکت های بیمه ایرانی اقدام به ارائه خدمات گوناگون به جامعه خود نمود و این فعالیت تا امروز ادامه دارد.

درباره کمک رسان

شرکت کمک رسان ایران شرکتی خدماتی و ثبت شده به شماره 91891 مورخ 71/5/21 است. این شرکت با توجه به علاقه ایرانیان به خدمات کمک رسانی، با طراحی و عرضه پوشش های خاص جامعه ایرانی و اخذ موافقت بیمه مرکزی ایران در ارتباط با برخی از شرکت های بیمه ایرانی اقدام به... ادامه

اعضای کمک رسان

بیش از چهارصد شرکت در قالب طرح‌های درمان گروهی و دندانپزشکی گروهی، در کنار چندین هزار خانواده، از خدمات کمک رسان ایران استفاده می‌نمایند.

نکته روز